FIRE Movement วิถีชีวิตใหม่ เกษียณเร็ว รวยก่อนวัย

ยุคนี้หลายคนเริ่มมองหาอิสรภาพทางการเงิน ไม่อยากทำงานไปเรื่อย ๆ จนแก่ แล้วค่อยมาเกษียณตอนอายุ 60 แต่อยากเกษียณเร็วขึ้น มีเวลาทำในสิ่งที่รักมากขึ้น นี่คือที่มาของกระแส FIRE Movement ที่กำลังได้รับความนิยมในหมู่คนรุ่นใหม่ทั่วโลก วันนี้ heygoody จะพาเหล่ากู๊ดดี้ไปรู้จักกับวิถีชีวิตแบบ FIRE พร้อมวิธีวางแผนการเงินให้เกษียณเร็วและมีเงินใช้ไม่มีวันหมด

FIRE Movement คืออะไร ทำไมถึงเป็นกระแสในหมู่คนรุ่นใหม่

FIRE Movement หรือ Financial Independence Retire Early Movement คือแนวคิดการวางแผนการเงินที่มุ่งเน้นการสร้างอิสรภาพทางการเงินและเกษียณก่อนวัย โดยมีหลักการสำคัญคือ การใช้จ่ายอย่างประหยัด เก็บเงินในอัตราที่สูงมาก และนำเงินไปลงทุนเพื่อสร้างรายได้แบบ Passive Income ให้เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายในอนาคต แนวคิดนี้เริ่มได้รับความนิยมในกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่ต้องการชีวิตที่มีอิสระมากขึ้น ไม่อยากผูกติดกับงานประจำไปตลอดชีวิต และต้องการมีเวลาทำในสิ่งที่รักโดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน

กฎ 25 และกฎ 4% หัวใจของแนวคิด FIRE

หัวใจสำคัญของการวางแผนเกษียณแบบ FIRE คือการใช้กฎ 25 และกฎ 4% ในการคำนวณเป้าหมายเงินออม กฎ 25 คือการนำค่าใช้จ่ายต่อปีคูณด้วย 25 เพื่อหาจำนวนเงินที่ต้องมีก่อนเกษียณ เช่น ถ้าต้องการใช้เงิน 400,000 บาทต่อปี จะต้องมีเงินออม 400,000 x 25 = 10 ล้านบาท 

ส่วนกฎ 4% คือการถอนเงินออมมาใช้ปีละไม่เกิน 4% ของเงินก้อนใหญ่ เพื่อให้เงินออมอยู่กับเราไปตลอดชีวิต โดยคำนึงถึงผลตอบแทนจากการลงทุนและอัตราเงินเฟ้อ

ประเภทของ FIRE Movement

การทำ FIRE มีหลายรูปแบบให้เลือกตามไลฟ์สไตล์และเป้าหมายทางการเงิน มาดูกันว่ามีแบบไหนบ้าง

1. Lean FIRE

Lean FIRE คือแนวทางแบบประหยัดสุด ๆ เน้นการใช้ชีวิตเรียบง่าย ลดค่าใช้จ่ายให้เหลือน้อยที่สุด เพื่อให้เกษียณได้เร็วที่สุด เหมาะกับคนที่พอใจกับชีวิตเรียบง่าย ไม่ต้องการความหรูหรา และมีวินัยทางการเงินสูง

2. Regular FIRE

Regular FIRE เป็นทางสายกลาง เน้นการใช้ชีวิตแบบพอดี ไม่ฟุ่มเฟือยแต่ก็ไม่อดอยาก มีเงินใช้จ่ายในระดับมาตรฐานของคนทั่วไป แต่ต้องมีวินัยในการเก็บออมและลงทุน เพื่อให้ใช้ชีวิตปกติได้โดยไม่ต้องทำงาน

3. Fat FIRE

Fat FIRE เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเกษียณแบบสบาย ๆ มีเงินใช้จ่ายฟุ่มเฟือยได้บ้าง สามารถท่องเที่ยว ทำงานอดิเรก หรือทำกิจกรรมที่ต้องใช้เงินได้ แต่ต้องมีรายได้สูงและเก็บเงินได้มากกว่าแบบอื่น ๆ หรือจะเน้นการสร้าง Passive Income ลงแรงทำอะไรบางอย่างในตอนแรกเพื่อต่อยอดให้เงินงอกเงย

4. Barista FIRE

Barista FIRE เป็นทางเลือกที่ผสมผสานระหว่างการเกษียณกับการทำงาน Part-time โดยเก็บเงินให้ได้จำนวนหนึ่งเพื่อเกษียณในช่วงเวลาที่ต้องการ หลังจากนั้นก็รับงาน Freelance บ้าง รับงาน Part-time บ้าง เพื่อให้มีรายได้เสริมและสวัสดิการ เหมาะกับคนที่อยากมีงานทำแต่ไม่ต้องการความกดดันมาก

5. Coast FIRE

Coast FIRE จะเป็นการเก็บเงินก้อนใหญ่ไว้ตั้งแต่อายุยังน้อย แล้วนำเงินดังกล่าวไปลงทุนต่อให้ได้ผลตอบแทนเอาไว้ใช้ในช่วงเวลาเกษียณจริง ระหว่างนั้นก็ยังทำงานต่อไปเพื่อค่าใช้จ่ายปัจจุบัน แต่ไม่ต้องเก็บเงินเพิ่มเพื่อเกษียณอีก เพราะเงินก้อนแรกมีมากจนพอใช้ตอนเกษียณ

FIRE ทำได้จริงไหม ต้องเริ่มยังไง

แม้ FIRE จะฟังดูเป็นไปได้ยาก แต่ก็ไม่ใช่เรื่องไกลเกินฝัน ถ้าเริ่มวางแผนและลงมือทำตั้งแต่เนิ่น ๆ มาดูวิธีเริ่มต้นกัน

1. เก็บเงินอย่างหนัก เพื่อเป้าหมาย FIRE

การวางแผนเกษียณฉบับมนุษย์เงินเดือนที่ต้องการทำ FIRE เริ่มจากการตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนและเก็บเงินให้ได้มากที่สุด โดยทั่วไปผู้ที่ประสบความสำเร็จกับ FIRE มักเก็บเงินได้ 50-70% ของรายได้ ซึ่งต้องอาศัยการจัดทำตารางสะสมเงินที่เข้มงวด และมีวินัยในการแยกเงินเก็บห้ามใช้ออกจากเงินใช้จ่ายทันทีที่ได้รับเงินเดือน

2. ควบคุมค่าใช้จ่าย ประหยัด และมีวินัย

วิธีเก็บเงินให้ได้เร็ว คือการควบคุมค่าใช้จ่ายอย่างเข้มงวด ตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ลดการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย และหาวิธีประหยัดในทุกด้าน เช่น ทำอาหารกินเอง ใช้ระบบขนส่งสาธารณะ หรือหาที่พักที่มีค่าเช่าไม่แพง แต่ต้องระวังไม่ให้กระทบต่อคุณภาพชีวิตมากเกินไป

3. สร้างรายได้หลายทาง

นอกจากการประหยัดแล้ว การเพิ่มรายได้ก็สำคัญไม่แพ้กัน ลองหารายได้เสริมจากงาน Freelance ทำธุรกิจออนไลน์ หรือสร้าง Passive Income จากการลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ ยิ่งมีรายได้มากเท่าไหร่ ยิ่งเก็บเงินได้เร็วขึ้นเท่านั้น

4. 15% ของเงินได้ ลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

การออมเงินเพื่อเกษียณควรจัดสรรอย่างน้อย 15% ของรายได้เพื่อการลงทุนระยะยาว โดยอาจแบ่งเป็นการลงทุนในตลาดหุ้น กองทุนรวม หรือการทำประกันสะสมทรัพย์และประกันบำนาญ ซึ่งนอกจากจะช่วยสร้างความมั่นคงทางการเงินแล้ว ยังได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีด้วย

5. บริหารเงินเกษียณด้วยกฎ 4%

เมื่อถึงเป้าหมายเงินออมแล้ว การบริหารเงินให้อยู่กับเราไปตลอดชีวิตเป็นเรื่องสำคัญ เหล่ากู๊ดดี้ลองใช้กฎ 4% ในการถอนเงินมาใช้ โดยคำนวณให้ดีว่า เงินที่ถอนมาต้องพอกับค่าใช้จ่ายทั้งปี และต้องคำนึงถึงเงินเฟ้อในระยะยาวด้วย

ตัวอย่างการใช้กฎ 4% มีเงินเก็บจำนวน 9,000,000 บาท เมื่อเริ่มเกษียณ

• ปีที่ 1 สามารถถอนมาใช้ได้ 360,000 บาท (9,000,000 x 4%)
• ปีที่ 2 อัตราเงินเฟ้อ 3% สามารถถอนมาใช้ได้ 370,800 บาท (360,000 x 3%)

ข้อดีของการออมเงินเกษียณแบบ FIRE

• มีอิสรภาพทางการเงินเร็วขึ้น ไม่ต้องกังวลเรื่องเงินในวัยเกษียณ
• สร้างวินัยทางการเงินที่ดี 
• มีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน เข้าใจการลงทุนและการบริหารเงิน
• มีความมั่นคงในชีวิต
• มีเงินสำรองฉุกเฉินที่มากพอ พร้อมรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
• ไม่เป็นภาระให้ลูกหลานในอนาคต

ข้อควรระวังของการออมเงินเกษียณแบบ FIRE

• อาจกดดันตัวเองมากเกินไป บางคนประหยัดจนเครียด ทำให้ไม่มีความสุขกับชีวิตปัจจุบัน
• ต้องระวังการคำนวณที่ผิดพลาด เช่น ประเมินค่าใช้จ่ายในอนาคตต่ำเกินไป ไม่ได้คำนึงถึงค่ารักษาพยาบาลที่อาจสูงขึ้น หรือลืมคำนวณผลกระทบจากเงินเฟ้อระยะยาว
• คนที่มีรายได้จำกัดมาก ๆ หรือมีภาระทางการเงิน อาจจะไม่สามารถบรรลุเป้าหมายได้

เริ่มต้นวางแผนเกษียณวันนี้ ด้วยประกันดี ๆ จาก heygoody

FIRE Movement อาจไม่ใช่แนวทางที่เหมาะสำหรับทุกคน แต่การวางแผนการเงินและเตรียมตัวเกษียณตั้งแต่เนิ่น ๆ เป็นสิ่งที่ควรเริ่มทำ เช่น การลองคำนวณลดหย่อนภาษี และการวางแผนทำประกันเพื่อสร้างหลักประกันที่มั่นคงในอนาคต

สำหรับเหล่ากู๊ดดี้ที่กำลังมองหาทางเลือกในการวางแผนการเงิน โบรกเกอร์ประกันอย่าง heygoody ราคัดประกันวัยเกษียณมาไว้ครบแล้ว เพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแผนประกันพร้อมเลือกซื้อได้เองตลอด 24 ชั่วโมง ไม่ต้องเสียเวลาหาข้อมูลให้วุ่นวาย อยากจ่ายเบี้ยกี่ปี ก็เลือกได้เอง ช่วยให้การวางแผนเกษียณเป็นเรื่องง่ายนิดเดียว

ที่มา : KWI และ Finnomena.