เคยสงสัยกันไหมว่า ทำประกันสุขภาพแล้ว ทำไมยังเคลมไม่ได้? นั่นเป็นเพราะมีสิ่งที่เรียกว่า "ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ" ที่ต้องผ่านไปก่อนจะใช้สิทธิเคลมได้นั่นเอง ซึ่งแต่ละโรคก็มีระยะรอคอยที่แตกต่างกันไป วันนี้ heygoody มีคำตอบทุกข้อสงสัยเกี่ยวกับระยะรอคอยประกันสุขภาพมาฝาก จะได้วางแผนทำประกันได้อย่างชาญฉลาด
ระยะเวลารอคอย คือช่วงเวลาที่นับตั้งแต่วันที่บริษัทให้ความคุ้มครอง หรือวันที่อนุมัติกรมธรรม์ โดยผู้เอาประกันต้องรอให้ผ่านช่วงรอคอยนี้ไปก่อน ถึงจะสามารถเคลมค่ารักษาพยาบาลได้ ซึ่งระยะเวลารอคอยสำหรับแต่ละโรคนั้นก็มีระยะเวลาไม่เท่ากันอีกด้วย
การมีระยะรอคอยประกันสุขภาพ ก็เพื่อยืนยันว่า ข้อมูลประวัติสุขภาพที่ได้รับจากผู้เอาประกันนั้นเป็นความจริง ป้องกันไม่ให้เกิดการเคลมประกันสุขภาพโดยที่มีอาการป่วยมาก่อนแล้ว (Pre-existing Condition) เรียกได้ว่า ช่วยรักษาความเป็นธรรมให้กับบริษัทประกันภัยและผู้เอาประกันทุกคน
ซึ่งจะแตกต่างกับประกันอุบัติเหตุ ที่ไม่มีระยะเวลารอคอย เพราะอุบัติเหตุเป็นเรื่องที่ไม่สามารถคาดการณ์ได้ เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้นจึงสามารถเคลมได้เลย
ระยะเวลารอคอยจะเริ่มนับตั้งแต่วันแรกที่กรมธรรม์มีผลบังคับ เช่น
เหล่ากู๊ดดี้ทำประกันสุขภาพวันที่ 1 มกราคม 2024 และมีระยะรอคอย 30 วัน จะสามารถเคลมได้ตั้งแต่วันที่ 31 มกราคม 2024 เป็นต้นไป แต่ถ้าเป็นโรคที่มีระยะรอคอย 90 วัน ก็ต้องรอจนถึงวันที่ 1 เมษายน 2024 หรือถ้าเป็นโรคที่มีระยะรอคอย 120 วัน ก็ต้องรอถึงวันที่ 1 พฤษภาคม 2024 จึงจะเคลมค่ารักษาพยาบาลได้
แต่ละโรคจะมีระยะเวลารอคอยประกันที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับความรุนแรงและโอกาสในการเกิดโรค มาดูกันว่าแต่ละโรคต้องรอนานแค่ไหน
ระยะรอคอย 30 วัน มักเป็นโรคทั่วไปที่ไม่รุนแรงและพบได้บ่อย เช่น ไข้หวัดใหญ่ ท้องเสีย ปวดหลัง ปวดกล้ามเนื้อ ทั้งผู้ป่วยในที่ต้องนอนโรงพยาบาล (IPD) และผู้ป่วยนอกที่รับยาแล้วกลับบ้าน (OPD) เป็นต้น นั่นหมายความว่า หลังจากกรมธรรม์สุขภาพมีผลบังคับแล้ว นับไปอีก 30 วัน เหล่ากู๊ดดี้จึงจะสามารถเคลมค่ารักษาพยาบาลได้
ระยะเวลารอคอย 90 วัน มักถูกกำหนดใช้กับประกันโรคร้ายแรงโดยเฉพาะ เช่น โรคหัวใจ โรคหลอดเลือดสมอง โรคเบาหวาน โรคในกลุ่มมะเร็ง โรคกล้ามเนื้อ และโรคระบบประสาท เป็นต้น เนื่องจากโรคเหล่านี้มักเป็นโรคเรื้อรังที่ต้องใช้เวลาในการวินิจฉัยและรักษาอย่างต่อเนื่อง บริษัทประกันจึงต้องมีระยะเวลารอคอยที่นานขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าไม่ได้เป็นโรคอยู่ก่อนแล้ว
ระยะเวลารอคอย 120 วัน เป็นระยะรอคอยของโรคร้ายแรงที่อยู่ในแผนกรมธรรม์ประกันสุขภาพทั่วไป ได้แก่ โรคมะเร็ง โรคเนื้องอก โรคริดสีดวง โรคไส้เลื่อน โรคต้อกระจก โรคเกี่ยวกับกระดูกสันหลัง และโรคร้ายแรงอื่น ๆ เพราะโรคเหล่านี้มักมีระยะเวลาก่อโรคนาน ต้องใช้เวลาในการวินิจฉัย
ในกรณีที่เจ็บป่วยระหว่างระยะรอคอยประกันสุขภาพจะไม่สามารถเคลมค่ารักษาพยาบาลได้ แต่ก็ไม่ต้องกังวลจนเกินไป เพราะหลังจากพ้นระยะรอคอยแล้ว หากมีอาการป่วยด้วยโรคเดิมอีก สามารถเคลมได้ตามปกติ ยกเว้นกรณีที่แพทย์วินิจฉัยว่าเป็นโรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน ซึ่งจะไม่สามารถเคลมได้ บริษัทประกันอาจบอกเลิกสัญญา หรือขอยกเลิกกรมธรรม์ได้
หากผู้เอาประกันเสียชีวิตในระยะรอคอยประกันสุขภาพด้วยโรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน บริษัทประกันจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน แต่จะคืนเบี้ยประกันที่ชำระมาแล้วทั้งหมด และบอกเลิกสัญญาประกัน แต่ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือสาเหตุอื่นที่ไม่เกี่ยวข้องกับโรคที่มีระยะรอคอย บริษัทประกันก็จะจ่ายค่าสินไหมตามเงื่อนไขกรมธรรม์
กรณีนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท โดยทั่วไป ถ้าเป็นการเปลี่ยนแผนภายในบริษัทเดิมและเพิ่มความคุ้มครอง มักมีระยะรอคอยเฉพาะส่วนที่เพิ่มเติม โดยไม่ต้องนับใหม่ทั้งหมด แต่ถ้าเหล่ากู๊ดดี้เปลี่ยนบริษัทประกันใหม่ ส่วนใหญ่จะต้องเริ่มนับระยะเวลารอคอยใหม่ทั้งหมด
ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพอาจดูเป็นข้อจำกัด แต่ก็มีความจำเป็นเพื่อให้ระบบประกันมีความยุติธรรมกับทุกคน เพราะฉะนั้น ถ้าอยากมีประกันสุขภาพไว้คุ้มครอง ยิ่งทำเร็ว ยิ่งดี อย่าปล่อยให้ร่างกายอ่อนแอ หรือมีอายุมากขึ้น แล้วค่อยซื้อประกันสุขภาพ
ใครที่กำลังมองหาประกันสุขภาพดี ๆ อยู่ heygoody มัดรวมแผนประกันโรคมะเร็งและประกันโรคร้ายแรงมาให้เลือกแล้ว ตรวจเจอรับเงินทันที คุ้มครองหลักล้าน แต่เบี้ยประกันเริ่มต้นเพียงวันละไม่กี่บาท เลือกซื้อได้ง่าย ๆ ผ่านออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่มีโทรหาให้วุ่นวาย ซื้อติดตัวเอาไว้อุ่นใจได้ทันที ใช้ชีวิตแบบไม่มีสะดุด!
ที่มา : วิริยะประกันภัย และเมืองไทยประกันชีวิต
