รู้จักกับประกันชีวิตควบการลงทุนคืออะไร

การวางแผนการเงินเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม หลายคนจึงเลือกนำเงินไปลงทุนระยะยาวเพื่อให้ออกดอกออกผล แต่เหล่ากู๊ดดี้รู้มั้ยว่า มีผลิตภัณฑ์ที่ทำให้เราสามารถลงทุนไปพร้อมกับได้รับความคุ้มครองชีวิต นั่นก็คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือที่เรียกกันว่า ประกัน Unit Linked แล้วประกันรูปแบบนี้คืออะไร ต่างจากประกันชีวิตทั่วไปมั้ย heygoody พาไปหาคำตอบในบทความนี้

ประกันชีวิตควบการลงทุนคืออะไร

ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked Insurance Policy) เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ผสมผสานระหว่างการประกันชีวิตและการลงทุนเข้าด้วยกัน โดยเบี้ยประกันที่จ่ายจะถูกแบ่งเป็น 3 ส่วน ส่วนแรกเป็นค่าความคุ้มครองชีวิต ส่วนที่ 2 เป็นค่าดำเนินการของบริษัทประกัน และส่วนสุดท้ายจะถูกนำไปลงทุนในกองทุนรวมต่าง ๆ ตามที่ผู้เอาประกันเลือก

การลงทุนในประกันแบบนี้มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนสูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป แต่ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงที่สูงขึ้นเช่นกัน เพราะผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับกองทุนที่เลือกลงทุนด้วย

ประกันชีวิตควบการลงทุนต่างจากประกันชีวิตทั่วไปอย่างไร

ความแตกต่างระหว่างประกันชีวิตควบการลงทุนและประกันชีวิตทั่วไป ได้แก่

• ผลตอบแทน ประกันชีวิตทั่วไปมักให้ผลตอบแทนที่แน่นอนและค่อนข้างต่ำ ในขณะที่ประกันชีวิตควบการลงทุนมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่า แต่ก็มีความเสี่ยงมากกว่าเช่นกัน
• ความยืดหยุ่น ประกันชีวิตควบการลงทุนมีความยืดหยุ่นสูงกว่า สามารถปรับเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนได้ตามต้องการ
• ความโปร่งใส ประกันชีวิตควบการลงทุนสามารถติดตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่ลงทุนได้อย่างสม่ำเสมอ 
• ค่าธรรมเนียม ประกันชีวิตควบการลงทุนมักมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการกองทุน

ประกันชีวิตควบการลงทุนเหมาะกับใคร

ประกันชีวิตควบการลงทุนไม่ได้เหมาะกับทุกคน แต่จะเหมาะกับบุคคลที่มีลักษณะตามนี้เลย

• ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตและการลงทุนในเวลาเดียวกัน
• นักลงทุนที่มีความรู้พื้นฐานเกี่ยวกับการลงทุนและยอมรับความเสี่ยงได้
• ผู้ที่มีรายได้มั่นคงและสามารถจ่ายเบี้ยประกันในระยะยาวได้
• ผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินระยะยาวและมีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน
• ผู้ที่ต้องการสิทธิประโยชน์ทางภาษี

จุดเด่นของประกันชีวิตควบการลงทุน

ได้รู้จักประกันควบคู่การลงทุนมากขึ้นแล้ว ลองมาดูกันต่อว่า ประกันรูปแบบนี้มีจุดเด่นอะไรบ้าง

กรมธรรม์มีความยืดหยุ่นสูง

ประกันชีวิตควบการลงทุนมีความยืดหยุ่นสูงสุด ๆ อย่างในด้านการลงทุน เหล่ากู๊ดดี้สามารถเลือกได้เองเลยว่า จะลงทุนในกองทุนอะไร สัดส่วนเท่าไหร่ ปรับเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนได้ตามสถานการณ์ตลาด ส่วนในด้านเบี้ยประกันที่จ่าย ก็เลือกได้ว่า จะเน้นไปที่ความคุ้มครอง หรือเน้นไปที่การลงทุน แถมยังสามารถลดเบี้ย หรือสามารถใช้สิทธิ์หยุดชำระเบี้ยได้ โดยที่ความคุ้มครองยังอยู่

มีผลตอบแทนให้ตามเงื่อนไข

ประกันชีวิตควบการลงทุนให้โอกาสในการรับผลตอบแทนที่สูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป โดยผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนที่เลือกลงทุน ซึ่งอาจเป็นกองทุนตราสารทุน ตราสารหนี้ หรือกองทุนผสม ยังไงก็ตาม ต้องเข้าใจว่า ประกันไม่ได้การันตีผลตอบแทน 100% อาจมีความเสี่ยงที่จะขาดทุนได้เหมือนกัน ดังนั้น การเลือกกองทุนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้จึงเป็นสิ่งสำคัญ

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

ประกันชีวิตควบการลงทุนมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหมือนประกันชีวิตทั่วไป แต่จะสามารถนำเบี้ยประกันเฉพาะส่วนที่เป็นเงินคุ้มครองและค่าดำเนินการของบริษัทประกันเท่านั้น โดยลดหย่อนได้ตามหลักเกณฑ์ของสรรพากร ไม่เกิน 100,000 บาท แต่ส่วนที่นำไปลงทุนจะไม่สามารถนำมาคำนวณเพื่อลดหย่อนภาษีได้นะ

โปร่งใส ตรวจสอบได้

พอมีเรื่องลงทุนเข้ามาเกี่ยวข้อง บริษัทประกันจำเป็นต้องแจกแจงรายละเอียดให้ผู้เอาประกันทราบตามจริง ทั้งค่าการประกันชีวิต (Cost Of Insurance) ค่าธรรมเนียมในการรักษากรมธรรม์ ค่านายหน้าของกรมธรรม์ และค่าใช้จ่ายในการลงทุน ทำให้ผู้เอาประกันรู้ว่า หลังจากส่งเบี้ยประกันมีเงินไปลงทุนเท่าไหร่

ก่อนเลือกประกันชีวิตควบการลงทุน ต้องพิจารณาอะไรบ้าง

ก่อนตัดสินใจทำประกันชีวิตควบการลงทุน ควรพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้

• เบี้ยประกันที่สามารถจ่ายได้อย่างต่อเนื่อง
• ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
• ความรู้ด้านการลงทุน มีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับการลงทุนมากน้อยแค่ไหน
• ค่าธรรมเนียมของแต่ละบริษัทประกัน
• ตรวจสอบประวัติผลการดำเนินงานของกองทุนที่สนใจ
• ความน่าเชื่อถือของบริษัทประกัน
• เงื่อนไขและข้อยกเว้นของกรมธรรม์

วางแผนการเงินอย่างมั่นใจ ด้วยประกันภัยจาก heygoody

ประกันชีวิตควบการลงทุนตอบโจทย์สุด ๆ สำหรับคนที่อยากได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสในการลงทุนไปพร้อมกัน ยังไงก็ตาม ก่อนตัดสินใจทำประกัน ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ ประเมินความต้องการและความสามารถทางการเงินของตนเอง และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมจริง ๆ ด้วยนะ

แต่ถ้าใครอยากวางแผนการเงินด้วยประกันภัยรูปแบบอื่น Broker ประกันอย่าง heygoody ก็จัดให้! เรามัดรวมประกันดี ๆ มาให้ครบ ไม่ว่าจะเป็นประกันมะเร็ง และประกันโรคร้ายแรง สนใจประกันรูปแบบไหน เช็คค่าเบี้ยและเปรียบเทียบความคุ้มครองเองได้เลย การันตีราคาดี ทุนประกันสูง แถมไม่มีโทรขายให้วุ่นวาย! ดีขนาดนี้ปล่อยผ่านไม่ได้แล้ว

ที่มา : ธนาคารกรุงไทย และ SET